La novació hipotecària és una operació bancària que consisteix a renegociar una hipoteca ja concedida per a modificar alguna o diverses de les seves clàusules.
Realitzar una novació no sempre és possible, ja que el banc no sempre està disposat a acceptar-la, o almenys, no si no hi ha noves garanties o avals.
Els motius més comuns que porten a signar una novació, són els següents:
– Davant un cas de divorci o separació en el qual vulgui eliminar-se a algun dels titulars de la hipoteca
– En cas d’herències.
– Quan es desitja passar d’un interès fix a un interès variable o viceversa, o bé, voler negociar el canvi de tipus.
– Per a eliminar les comissions associades.
– Per a modificar els venciments del préstec o bé la quota mensual.
– Per a ampliar el capital i poder disposar d’uns diners extres per a iniciar un projecte o alguna reforma a l’habitatge.
– Per a afegir o eliminar avals.
No sempre surt rendible una novació, ja que aquesta porta amb si una sèrie de despeses, que solen ser:
– Taxació: la novació exigeix generalment una nova taxació de l’habitatge per a ajustar al preu actual del mercat. De mitjana aquesta despesa suposa uns 300 euros.
– Notari: els honoraris d’aquests professionals se situen entre el 0,20% i el 0,50% de l’import de la hipoteca pendent.
– Registre de la propietat: la nova inscripció s’emporta entre el 0,10% i el 0,20% de l’import pendent de la hipoteca.
– Gestoria: sol contractar-la l’entitat bancària, i pels seus tràmits cobren entre 300 i 500 euros.
– Liquidació de l’IAJD (Impost sobre Actes Jurídics Documentats). Aquest impost es liquida en Hisenda i el seu cost és entre el 0,5% i el 2% de l’increment d’interessos i capital modificat.
– Comissions bancàries: el banc a més, podria haver estipulat aquest cost en l’escriptura original. Sol trobar-se de mitjana entre el 0,5% i l’1%.
Ara bé, qui ha de fer-se càrrec de totes aquestes despeses?
La llei diu que les comissions bancàries i la taxació corresponen a l’hipotecat, mentre que la resta de despeses ha de sufragar-los l’entitat bancària.
Atès que qualsevol canvi suposa un cost extra, abans de fer qualsevol pas, és aconsellable deixar-se assessorar per un expert, així com fer diverses comparatives per a comprovar que ens resulta beneficiós realitzar aquest tipus de modificacions.
Les mesures de suport a les persones amb discapacitat: una nova cultura jurídica basada en l’autonomia
Durant dècades, el nostre ordenament jurídic va abordar la discapacitat des d’una perspectiva eminentment protectora. Quan una persona presentava una discapacitat intel·lectual, una malaltia mental o un deteriorament cognitiu que afectava la seva capacitat per prendre decisions, la resposta habitual consistia a limitar la seva capacitat d’obrar i atribuir a...